Priprava, da prihranite dovolj denarja za nakup hiše, je lahko velika. Ko pa boste znesli stroške nakupa nove hiše in ugotovili, kaj si lahko privoščite, se boste počutili veliko bolje. Takoj, ko veste, koliko morate vsak mesec prihraniti, da dosežete svoj cilj, poiščite načine za zmanjšanje stroškov. Prav tako morate nastaviti samodejni prenos na svoj varčevalni račun. Preden se zavedate, boste srečni lastnik hiše!
Koraki
1. del od 3: Razumevanje stroškov nakupa stanovanja
Korak 1. Ustrezite za približno 20%pologa
Polog bo največji takojšnji strošek nakupa stanovanja. Če lahko vnaprej plačate vsaj 20% celotnih stroškov svojega doma, vam ne bo treba plačati zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), ki ščiti posojilodajalca pred neplačilom posojila. Če morate kupiti PMI, so lahko vaša mesečna plačila bistveno višja. Prav tako boste lahko dobili boljše obrestne mere od hipotekarnih podjetij, kar vam bo dolgoročno prihranilo denar.
- Za nakup hiše vam ni treba prihraniti 20% predplačila. Nekatera posojila vam bodo omogočila znižanje 0%, pri drugih pa 3%, 3,5%, 5%ali 10%. Skupaj s svojim posojilodajalcem poiščite najboljšo možnost za vas. Če boste plačali tako malo, boste morali plačati PMI.
- Nekatera podjetja vam lahko dovolijo, da preskočite PMI v zameno za plačilo višje obrestne mere. To je lahko za vas boljša možnost ali pa tudi ne. Pogovorite se z davčnim svetovalcem, da ugotovite najboljši način za znižanje stroškov.
Korak 2. Dodajte stroške zaključka in stroške selitve
Zaključni stroški vključujejo pristojbine za inšpekcijske preglede, davke na nepremičnine, pristojbine za ocenjevanje, depozitne pogodbe, zavarovanje posojilojemalca, pristojbino za snemanje in predplačane obresti, ki jih zaračuna vaše hipotekarno podjetje. Morda boste morali posojilodajalcu plačati tudi dodatne pristojbine, na primer stroške za preverjanje vašega kredita in pristojbino za posojilo. Vse skupaj običajno znaša med 2-5% skupnih stroškov stanovanja. Stroški selitve v ZDA vas na splošno stanejo med 400 in 2000 USD.
- Čeprav so stroški pregleda in ocenjevanja del vaših zapiralnih stroškov, jih boste plačali ob opravljenih storitvah.
- V nekaterih primerih boste morali ob zaključku plačati tudi prvo leto zavarovanja stanovanja.
- Predplačane obresti so skupne obresti, ki nastanejo med dnem, ko zaprete plačilo hipotekarnega posojila, in vašim prvim uradnim hipotekarnim plačilom.
Korak 3. Pripravite nekaj denarja za popravila in dekoracijo
Verjetno je, da boste pri selitvi želeli nekaj popraviti. Morda boste želeli napolniti nekaj praznih sob z novim pohištvom! Ker bi morali pričakovati, da boste vsako leto v vzdrževanje vložili približno 1-3% skupnih stroškov vašega doma, nameravajte približno toliko porabiti tudi po nakupu hiše.
Korak 4. Odstranite dovolj, da pokrijete 6 mesecev hipotekarnih plačil
Nikoli ni dobra ideja, da zamujate s hipotekarnimi plačili, zato se prepričajte, da začnete svoj odnos s posojilodajalcem na desni strani. Če imate dovolj prihranka za plačila vsaj pol leta, boste pripravljeni na vse nujne primere.
Korak 5. Ne načrtujte praznjenja varčevalnega računa
Nekaj svojega prihranka namenite kritju nujnih primerov. Vedno bi morali imeti dovolj denarja za prihranek, da bi lahko plačali 6 mesecev skupnih stroškov (vključno s hrano, komunalnimi stroški, varstvom otrok in vsem vmes). Če bi nakup hiše izbrisal ta sklad za nujne primere, še niste pripravljeni, da bi se odločili!
2. del 3: Ocenjevanje vaših dohodkov in ciljev
Korak 1. Zapišite svoj mesečni dohodek
Če se vaš dohodek spreminja iz meseca v mesec, delite skupni letni dohodek z 12, da dobite približen mesečni dohodek. To številko boste uporabili za odločitev, koliko lahko vsak mesec porabite za stroške stanovanja.
Korak 2. Pomnožite svoj mesečni dohodek z 0,28, da vidite, kaj si lahko privoščite
Stanovanjski stroški ne smejo presegati 28% vašega mesečnega dohodka. Znesek mora pokriti vaša hipotekarna plačila, davke, popravila in vzdrževanje ter zavarovalne takse lastnikov stanovanj. Ko boste vedeli, koliko si lahko privoščite mesečno plačilo, boste lahko ugotovili skupni znesek, ki ga želite porabiti za svojo novo hišo!
- Uporabite spletne hipotekarne kalkulatorje, kot je https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Ti kalkulatorji vam bodo pomagali ugotoviti vaše hipotekarne pogoje, vključno z vašim hipotekarnim plačilom, obrestno mero, številom plačil, pogostostjo plačil, pristojbinami in zavarovanjem posojilodajalca, če je primerno. Spletni kalkulatorji vam omogočajo, da spremenite te dejavnike in vidite, kako bodo spremembe vplivale na vaše mesečne stroške.
- Ne pozabite upoštevati svojega kredita. Boljši kot je vaš rezultat, boljšo hipotekarno obrestno mero boste prejeli. Če vaš kredit trenutno ni zelo dober, se pred nakupom doma pogovorite s finančnim svetovalcem o načinih, kako ga izboljšati.
Korak 3. Uporabite ciljno vrednost doma, da seštejete, kar morate takoj plačati
Ne pozabite, da boste morali imeti pripravljeno gotovino za polog, stroške zapiranja, selitvene takse, popravila in nove stvari, večmesečna hipotekarna plačila in nujne primere. Vse skupaj bo pomenilo približno 28% skupnih stroškov vašega doma in vse, kar potrebujete za 6 mesecev hipotekarnih plačil in drugih stroškov. Če je torej vrednost vašega doma 250.000 USD, naredite naslednje izračune:
- 250 000 USD x 0,20 = 50 000 USD za vaš polog.
- 250 000 USD x 0,05 = 12 500 USD za vaše zaključne stroške.
- 250 000 USD x 0,03 = 7 500 USD za popravila in novo pohištvo/dekor.
- S hipotekarnim plačilom 800 USD/mesec bi bila vrednost 6 mesecev 4 800 USD.
- Z mesečnimi stroški v višini približno 2000 USD na mesec (brez hipoteke) bi bila vrednost 6 mesecev 12.000 USD.
- Če dodate selitvene pristojbine v višini 1 500 USD, je skupni znesek, ki ga morate prihraniti pri nakupu: 88 USD, 300 USD.
Korak 4. Ugotovite, kdaj želite kupiti svoj dom
Takoj, ko natančno veste, koliko morate prihraniti za nakup hiše, to razdelite na število let, za katera nameravate varčevati. Nato delite to število z 12, da vidite, koliko boste morali odložiti vsak mesec. Recimo, da želite v 6 letih prihraniti 88 300 dolarjev. Vaši izračuni bodo videti tako:
- 88, 300/6 = 14, 717/12 = 1, 227 USD.
- Pri izračunih zaokrožite namesto navzdol.
3. del od 3: Izvajanje vašega varčevalnega načrta
Korak 1. Zmanjšajte vožnjo, ko lahko
Med bencinom, vzdrževanjem, zavarovanjem in vsemi mesečnimi plačili, so avtomobili dragi! Če se lahko premikate z avtomobilom ali uporabljate javni prevoz, boste verjetno prihranili na tisoče vsako leto. Morda celo razmislite o prodaji svojega avtomobila in se naučite živeti brez njega.
- Če avto prodate, ga vložite v prihranek. To vam bo dalo velik zagon in vas tako približalo vaši novi hiši!
- Če se morate vsak dan voziti v službo in se gibati, poskusite izbrati energijsko učinkovit avto. Na vsakem potovanju iz hiše lahko opravite tudi več opravkov, da omejite pogostost obračanja ključa pri vžigu.
2. korak Preučite refinanciranje ali konsolidacijo dolga
Če imate študentska posojila, stanovanjsko ali avtomobilsko posojilo ali dolg s kreditno kartico, se obrnite na upnike. Preverite, ali izpolnjujete pogoje za nižje obrestne mere ali programe, ki bi lahko dolgoročno zmanjšali skupni znesek, ki ga boste plačali. Prav tako se lahko dogovorite za sestanek s finančnim svetovalcem, da se pogovorite o svojih možnostih.
Korak 3. Izboljšajte svojo energetsko učinkovitost
Zamenjajte vse stare žarnice v vašem domu s CFL ali LED žarnicami. Prav tako lahko izklopite vse električne naprave takoj, ko jih končate uporabljati. V poletnih mesecih si prizadevajte za temperaturo 78 ° F (26 ° C), ko ste doma, in dvignite temperaturo za približno 10-15 stopinj, ko odidete. Pozimi nastavite termostat tako nizko, kot je udobno za vas in vašo družino. Ko ste odsotni od hiše, ga znižajte za 10-15 stopinj.
- Če želite, da bo hiša poleti hladnejša, v prostorih, v katerih se družite, zaženite ventilatorje. Ko odidete, jih vseeno izklopite.
- Če želite ujeti vročino, svoja vrata in okna zaščitite pred vremenskimi vplivi.
Korak 4. Manj porabite za zabavo in razvedrilo
Medtem ko je odhod na pijačo s prijatelji morda popoln način za sprostitev ob koncu dolgega tedna, se lahko ti zavihki v vrsticah seštevajo. Tako lahko tudi izleti v kino in vaši mesečni računi za kabel! Izlete obravnavajte kot posebno dobroto in jih omejite na enkrat na mesec. Prekličite kabel in nadaljujte s priljubljenimi oddajami s storitvami za pretakanje po internetu, ki so na splošno veliko cenejše.
Za sistematično zmanjšanje stroškov prostega časa izračunajte, koliko v enem mesecu porabite za "zabavo". V naslednjem mesecu poskusite to število prepoloviti
Korak 5. Načrtujte obroke, da zmanjšate izlete z živili in stroške hrane
Več kot lahko kuhate doma, namesto da bi jedli zunaj, več boste prihranili. Načrtovanje obrokov vam ne bo pomagalo samo pri več doma pripravljenih obrokov, temveč vam bo tudi pomagalo ostati organiziran v trgovini z živili. To bo zmanjšalo število potovanj, ki jih opravite, in omejilo naključne nakupe, ki jih običajno opravljate na petem hodniku.
Korak 6. Nastavite samodejni prenos na svoj varčevalni račun
Varčevanje denarja je veliko lažje, če je nesmiselno! Obrnite se na svojo banko ali uporabite mobilno aplikacijo, da vsak mesec samodejno prenesete znesek, ki ga morate prihraniti za svojo hišo, od čekov do prihrankov. Kadar je le mogoče, morate na svoj varčevalni račun položiti tudi stvari, kot so bonusi, davčne napovedi in druge denarne obremenitve.
